我國已經進入老齡化社會，60歲以上的老年人早已過億，佔全國人口10％左右，而且人口老齡化以每年3％的速度在遞增。國家計生委公佈的數據顯示，到2050年，中國的老年人口將超過20％，養老問題已成為整個社會一大關注焦點。
在保險界，老齡化問題受到市場關注。隨著人們年齡的增大，風險相應增加，70週歲以上的老人，是患病或遭受意外概率最大的群體，賠保的風險比年輕人高得多。當然，他們同樣是人群中最需要保障的一部人。
可是，多數的人身保險產品對年齡有較大的要求。國內保險公司一般都把意外傷害保險投保年齡限制在65週歲以下，重大疾病保險更將年齡限制在60週歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50週歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不達標，投保要求便有可能遭拒絕。至於養老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，通常65週歲以下的老年人可以投保，但保險費率非常高。因此，保險業有句行話「投保要趁早」，購買人壽保險，最好能在50週歲前。
但並不是說老年人就無法利用保險公司現有險種獲得保障，目前已經有保險公司推出針對老年人這一特殊群體設計的產品。老年人意外傷害保險就是其中之一。
老年意外傷害保險
意外險的投保門檻相對較低，許多保險公司已經推出了專門針對老年人的意外傷害保險。
這類產品的投保年齡一般可以達到75週歲到80週歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達7萬～12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害，並不保障正常情況下的醫療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫療費用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫療、住院保險。此時，保費也會相應增加不少。
老年人的其他可保險種
除了為老年人特別設計的保險產品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風險的保險產品。
例如，一些儲蓄類型的養老保險產品，在年老時可以有養老金的返還，對基本的老年退休金作一定補充，有助於提高老年人的生活品質。這些產品中，有些設置了最終領取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身產品，到被保險人去世為止。
當然，投保養老險等產品對投保人的經濟要求較高，保費的多少關係到年老時可以領取多少養老金。有些養老產品需要投保人年繳保費上萬元，並堅持10～20年。所以，對那些經濟條件並不富裕的家庭可能不適用。
另外，長期護理險也是老年人保障的一類。據保險公司有關人士介紹，在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機能衰竭等，需接受長期護理時，保險公司為其發生的護理費用提供保障。通常，保障是終身的。
不過，長期護理險同樣保費高昂。某保險產品為：30歲男性投保10萬元的保額，分5年繳費，每年的保費支出需要51700元。如果投保時年齡更大，保額定得更高，那麼保費自然也就更高了。顯然，這類產品也只適用於收入豐厚的家庭。
從以上的保障不難看出，能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產品並不多，即使有較有針對性的產品，保費也不便宜。在中國老齡化趨勢的影響下，這類人群如何才能得到更好的保障是保險公司所不能忽視的。 |
