小陳，２８歲；小美，２６歲。兩人將於一個月後結婚。
目前兩人薪資狀況為：小陳月薪４０００元，每年獎金紅利至少１２０００元，估計未來薪資成長率可達５％；小美月薪３０００元，每年獎金約６０００元，薪資成長率約３％。結婚後預計無存款剩餘。婚後因為要自行租屋居住，租金每月１０００元，每月總開銷達４５００元。未購買任何人身保險。
小陳的家庭計劃是，五年後生小孩。出生後每月生活費用１０００元。教育費用估計幼兒園每年１５０００元，小學至中學每年１００００元，大學及國內研究生每年２００００元；打算１０年後購房，預計購買房屋目前價值６０萬；希望購買一定保險，保障未來安全；兩人打算３０年後同時退休。退休時希望每個月有現金４０００元可以用；每年計劃國內長途旅遊一次，預算為４０００元。
分析結果
小陳小美在婚後沒有任何資產和負債，也沒有購買保險，一旦發生風險事故或收入中斷，將嚴重影響日常生活以及今後理財目標的實現。所以首先必須考慮滿足其生活保障，擁有足額的保險和生活備用金。
小陳小美對今後的人生有一個較為完整的安排，包括生子、購房、旅遊以及今後的退休規劃，這就需要他們有較為完整可行的財務規劃，並有相應的投資性理財以獲得更高收益。
在生活保障上，應申請辦理貸記卡，以透支額度作為臨時的緊急備用資金，儲蓄２．５萬元活期存款（貨幣市場基金）作生活緊急準備金。同時，考慮到兩人皆沒有保險，若有一人收入中斷，未來生活費用和孩子的學費將發生一定的支付困難。考慮到其實際收入和支出狀況，所需保險總保額約為７６萬。其中，小陳所需保額為４５萬，小美保額為３１萬，可分別投保於意外、疾病、住院險和終身壽險。每年需繳納保費１萬元。
其次，從目前小陳小美的收入和支出來看，必須將存款進行一定的投資以獲得平均每年６％的收益，這樣才能實現其理財目標。
考慮到小陳小美尚年輕且沒有任何債務，可承受較高風險的情況下，可盡量提高投資收益，積累資產；建議從現在開始直到生子前將８０％以上節餘約３５０００元（每年遞增２５００元）進行高收益投資，可多考慮股票型基金和紙黃金等投資。
隨著生子、購房、退休期限的臨近，承受風險的能力下降，應逐漸調整投資組合，選擇收益穩定、風險適當的產品。並在退休後將所有投資所得的８０％以上投資無風險的存款、貨幣市場基金等。這樣可以保障在５年後開始增加的各方面支出（生子、孩子教育、購房）以及使小陳小美在退休後能過上期望的生活。
另外，小陳小美考慮１０年後購買房屋，屆時房價為８０．６４萬。根據當時他們投資所得，可採取３０％首付７０％貸款的方案。首付款２５．６４萬元，月供３７００元左右，其餘購房金額用公積金貸款與商業住房貸款相結合。該方案相比均用商業貸款，所需本金節省３萬餘元。
最後，在旅遊計劃上，由於首年節餘較少，因此建議從第２年開始旅遊，但若計劃進行海外游，可考慮２年一次。
總結：小陳小美只要在保障自身財務安全的前提下，通過合理的財務規劃，進行適當的理財投資，就能夠完成他們的生子、購房、旅遊及退休的人生安排。 |
