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學生理財》四大步驟 填滿第一桶金

「投資理財」已經成為全民運動,即便是還未進入職場的學生,也迫不急待要加入行列。理財專家認為,收入不多的學生談投資理財,有四大步驟,最重要的是觀念正確,因為社會普遍流行奢侈的消費習慣,因此理財規劃首重儲蓄,只要多省一分錢就是多賺一分錢。


理財專家羅際夫表示,學生族群的收入大多來自家庭或自己打工所得,因為得來不易,建議不要浪費過多金錢在非必要性的娛樂或服務開銷上;不妨在銀行開個綜合存款帳戶,帳戶金額不必過高,只要維持一定生活所需,其餘資金可規劃來投資自己,去學習有助日後就業的知識或技能,或者是用定期定額投資方式來強迫儲蓄,至於保險可選擇健康險、投資型保單。


對於想儘早累積人生第一桶金的學生,富蘭克林證券投顧副理梁云菁建議遵循四大步驟。


步驟一、找出每月開銷


首先是「找出每個月的必要開銷」,例如房租、水電瓦斯費、三餐等,對於非必要性的娛樂與奢侈財的花費則盡量避免,如果是與父母同住的學生,如果家長有給零用金、自己又打工,少了房租與住家生活費的開銷,每個月應該可以省下不少錢。


步驟二、預留必要支出


第二步驟是「預留未來必要支出」,除每月的定期支出,如果未來幾個月有必要性的現金支出,資金亦應預作準備,例如:必須自行籌措的學費、補習費等,也要提前準備,以免打亂原定的資金運用計劃。


步驟三、強迫進行儲蓄


步驟三是確認每月結餘金額後,「開始強迫儲蓄計劃」。在扣除必要性開銷後,剩下的自由資金最穩當的運用方法是儲蓄,但不想靠著銀行偏低的利率來慢慢存錢的人,可以利用投資門檻較低的共同基金來提高累積財富速度的機會。以打工族群而言,可在銀行開個帳戶,利用每月自動扣款方式投資,扣款日儘量選在打工薪資入帳後幾天內,如此才能在恣意花錢之前,就先扣下投資款項,等於強破自己儲蓄。


步驟四、善用投資工具


第四步驟是「善用投資工具」,目前股票投資頗為熱門,但對學生而言,相對投資門檻較高、風險亦較高。雖然年輕人可以忍受較高風險,如果對投資沒把握,不妨先從有專家代為操作的基金開始,日後再視能力介入操作難度較高的股票市場。


梁云菁提醒,雖然年輕人的收入不豐,還是要建立核心與非核心(衛星)的投資組合概念,日後可隨著年齡不同,調整核心及衛星比重。就像一朵向日葵花,核心基金宛如花核心,是投資組合內最主要的配置,可提供長期穩健的報酬與成長,非核心基金就宛如花瓣,可根據自己的風險屬性掌握具爆發潛力區域。


對於核心基金,她建議以全球大型股、歐美大型股、全球債券等為主,年輕人的核心基金可占整體資金的三至五成,衛星基金約占五至七成,可選擇新興單一國家、區域或產業等基金,使資產同時兼具防禦與攻擊特性。
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