積水成河，積沙成塔--收入不高家庭理財法 轉貼
生活中，拿高薪的人畢竟是少數，大多數工薪階層，都是靠辛辛苦苦的積攢來過日子。但，無論錢多，錢少，都離不開理財。在現實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無"財"可理。殊不知，理財是與生活休戚相關的事，只要善於把握"三個法寶"，低收入家庭亦有可能"聚沙成塔"，達到"財務自由"的境界。
法寶一：積極攢錢
"收入少，消費卻不少"------這是目前大多數低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的"第一桶金"，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩餘，進而用這些剩餘資產進行投資。低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費，儘量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節餘一部分錢。
以住房為例，對於低收入家庭來說，置業的首要原則是"量入為出"，以安居為標準，切忌貪大求豪華，儘可能壓縮購房款總額。可考慮先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今後通過置換，"以小換大"，"以舊換新"，會比直接購買新樓輕鬆一些。
法寶二：善買保險
重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債纍纍。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防範能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。
建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產品，以"健康醫療類"保險為主，以意外險為輔助。特別是對於那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的很大部分都用於日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險支出以不超過家庭總收入10％為宜，而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。
法寶三：慎重投資
對於低收入家庭來說，薪水往往較低，經不住大蝕，因此，在投資之前要有心理準備，首先要瞭解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本瞭解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風險，只不過是大小而已，但對於低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。喜歡投資什麼，或者認為投資什麼好，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控制。
低收入家庭每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩餘部分分成若干份作為家庭基礎基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，工薪家庭的風險承受能力較低，可投資人民幣理財產品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應的利率，又可滴水成河。
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