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ertebewwr1526 發表於 2012-7-17 13:24

單親媽媽月入1.1萬 巧用投資組合獲取高收益

網友資料

  王小姐,女,今年31歲,自由職業者,現居住於廣東佛山順德,目前健康狀況良好,計畫退休年齡41歲,目前有一個2歲的兒子。

  本人現在月收入大概1.1萬元,兒子月支出1000元,自己及家庭日常支出2000元;預計5年後的收入大減,收入可能只夠家庭日常開銷。

  現有定期及活期存款共20萬,自用房一套市值約70萬,混合型基金定投每月5000元,已購2.5萬元;股票約7.5萬元,股票型基金3.5萬元。

  本人有意外險;醫療險;平安公司的萬能險年供6000元,已供2年,共供10年;及平安公司的純分紅型險,年供2.3萬,已供1年,共供5年;社保已購買5年,但現在是自由職業,自已是否還需繼續購買?

  理財目標:

  1、希望通過理財實現資產最大值,供兒子讀完儘量好一些的大學

  2、10年後退休或半退休,退休生活舒適

  3、可以的話,再買一套房

  理財方案:

  一、財務分析

  王小姐目前無任何負債,淨資產約103萬,風險承受能力較強。伍小姐的流動資金有200,000元,流動性比率過大,資金的運用效率有待提高。王小姐對自身有較全面的保障,但值得注意的是買保險要重保障功能而不是投資功能,對於投入較大的純分紅型險,建議到期後,投資於收益性較高的其他金融資產中,爭取較高的收益,以實現資產最大化。

  二、理財方案

  1、現金規劃

  預留一筆家庭日常備用金及應急儲蓄金共15,000元:可配置5,000元的活期存款和購買10,000元的貨幣市場基金(貨幣市場基金具有較強的變現能力,在保持流動性的同時可獲得一定的收益)。另外,建議伍小姐申請一張信用卡,以滿足短期內資金短缺時的應急需求,但要注意合理利用信用卡功能,以避免超過免息期帶來的不必要的罰息與信用損失。

  2、保險規劃

  保險是家庭理財安排的基礎,王小姐有較強的保險意識,在有基本社保的前提下,還擁有意外險、醫療險、平安公司的萬能險及純分紅型險。建議社保繼續購買至50歲,萬能險上再附加上重大疾病保險,以建立更加充足和全面的保障,值得注意的是買保險首先應重保障功能而不是投資功能,對於純分紅型險,建議到期後,將其投入到能帶來較高收益的其他金融資產中。

  3、寶寶成長教育規劃

  孩子的成長教育費是家庭的一項較大開支,應儘早規劃。以現有一般生活標準和教育費(按教育費年增長5%,年通脹率3%計算),孩子在讀完大學前的培養成本大致需要75.2萬元。建議1)第1—4年的支出,從銀行存款中拿出6.9萬元購買中短期的債券、銀行理財產品用做為現在到幼稚園階段孩子成長教育費用開支。2)第5-10年的支出,從銀行存款中拿出9.1萬元,投於年預期回報率10%的平衡型基金或指數型基金,那麼在寶寶上小學前可累計約13.3萬元;3)第11-20年的支出,a、拿出銀行存款2.5萬元作為啟動資金,每月700元定投年預期回報率10%的平衡型基金或指數型基金;b、假設現有股票及基金在未來產生10%的年回報率,則10年後可累積約55萬元的中學和大學期費用,屆時可滿足寶寶的大學夢。

  4、退休養老規劃

  王小姐計畫在41歲時希望有一個舒適的退休生活,首先我們將退休後分為二個階段:

  1)、第一階段(41歲—50歲),考慮王小姐除日常開支外還需要繼續繳納社保(交至50歲),在保持現在的生活水準的基礎上,按年通脹率3%計算,10後王小姐每年的資金年需求為4.8萬元,此階段的退休基金缺口為35.8萬元(假定退休後採取較為保守的投資策略,預期年回報率為5%)。我們建議王小姐將每月投入的5000元混合型基金做為專項養老退休基金帳戶,10年後完全可保證此階段的開支需求。

  2)、第二階段(50歲—85歲),王小姐仍保持現有的生活水準,假設日常開支的30%由社保承但(55歲後王小姐開始領取社保),50-85歲之間的退休基金缺口為52萬元(假定退休後預期年回報率為5%),王小姐此階段的養老退休資金同樣的來自專項養老退休基金帳戶。基本可以滿足王小姐在退休第二階段的資金需要。另外平安公司的萬能險所獲得的保障和投資收益再加上分紅型保險到期後再投入帶來的回報也可使王小姐有一個更加幸福舒適的晚年生活。

  備註:關於專項養老退休基金帳戶的投資說明

  持續5年每月5000元投入混合型基金(預計5年後的收入大減,收入可能只夠家庭日常開銷,因此投入期限設定為5年)建立專項養老退休基金帳戶,若按10%的預期年收益率來計算,10年後可累積約62.3萬元;除去第一階段的35.8萬元,剩餘的資金繼續留存於該帳戶,同樣按10%的預期年收益率來測算,19後的資金累積約為62萬元,第二階段的退休資金也可以得以實現。

  中國經濟很可能會在今後一個時期從高速增長逐步過渡到平衡增長,顯然這種情形對當前正處於積累退休的個人來說具備了有利的外部條件,要達到我們的理財目標,正確的投資策略和合理的投資組合尤為重要,經常或定期的和你的理財規劃師溝通,根據市場形勢的變化對投資組合進行監控和動態的調整,以實現資產最大化。

  5、關於購房的補充說明:

  考慮到王小姐計畫退休年齡為41歲,並且預計5年後的收入大減,收入可能只夠家庭日常開銷,不建議再購房,以避免因購房所帶來的過重的財務負擔。

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